Pożyczka w instytucji pozabankowej, a SKD
Instytucje pozabankowe to firmy oferujące różne usługi finansowe. Nie są one tradycyjnymi bankami, ale działają obok sektora bankowego, oferując produkty i usługi finansowe na innych zasadach.
Instytucje pozabankowe głównie oferują: pożyczki, kredyty, leasing, faktoring, inwestycje oraz ubezpieczenia.
Instytucje pozabankowe mogą być atrakcyjną alternatywą dla tradycyjnych banków, szczególnie dla osób, które potrzebują szybkiego dostępu do gotówki lub elastycznych warunków finansowania. Ważne jest jednak, aby klienci byli świadomi potencjalnych ryzyk i kosztów związanych z korzystaniem z usług takich instytucji.
Warto wspomnieć, że instytucje pozabankowe (poza SKOK-ami) nie są objęte Bankowym Funduszem Gwarancyjnym.
Przed podjęciem decyzji konieczne jest dokładne przeanalizowanie oferty i warunków umowy.
Regulacje prawne
Instytucje pozabankowe nie są objęte ścisłymi przepisami prawa bankowego, jednak ich działalność musi być prowadzona zgodnie z przepisami ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. Dodatkowo parabanki zobowiązane są do przestrzegania przepisów ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 r.
Instytucje pozabankowe zobowiązane są do uzyskania wpisu do rejestru instytucji pożyczkowych, który prowadzi KNF. Brak zezwolenia jest równoznaczny z tym, że dany parabank prowadzi swoją działalność nielegalnie.
Dodatkowo od 01 stycznia 2024 r. instytucje pożyczkowe, które udzielają kredyty konsumenckie podlegają nadzorowi KNF. Musza one spełniać nowe wymogi, by móc kontynuować swoją działalność:
- instytucja pożyczkowa może prowadzić działalność wyłącznie w formie spółki akcyjnej lub spółki z ograniczoną odpowiedzialnością, w której ustanowiono radę nadzorczą
- minimalny kapitał zakładowy instytucji pożyczkowej wynosi 1 mln zł i może być pokryty wyłącznie wkładem pieniężnym, przy czym środki na pokrycie tego kapitału nie mogą pochodzić z kredytu, pożyczki, emisji obligacji lub ze źródeł nieudokumentowanych
Zapisy ustawy o kredycie konsumenckim nie są przestrzegane
Instytucje pozabankowe są zobowiązane do przestrzegania zapisów ustawy o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. jednak – analogicznie jak banki – w celu uzyskania dodatkowego zysku, zaliczają koszty pozaodsetkowe na poczet całkowitej kwoty kredytu.
Przykład numer 1: Umowa z dnia 05.04.2024 r. Smartney Grupa Oney S.A.
Przykład numer 2: Umowa z dnia 17.11.2023 r. Cofidis S.A.
Jest to istotne naruszenie prawa konsumenta. Instytucja pozabankowa w związku z kredytowaniem dodatkowych kosztów, uzyskuje dodatkowe wynagrodzenie w postaci odsetek naliczanych od tych kosztów, a konsument po zastosowaniu takiego mechanizmu nawet nie jest świadomy, że zostaje obciążony dodatkowymi, ukrytymi kosztami.
W związku z nieprzestrzeganiem zapisów ustawy o kredycie konsumenckim i stosowanie naruszeń, nie tylko banki mogą być ukarane. Artykuł 45 wyżej wymienionej ustawy ma zastosowanie również wobec instytucji pozabankowych.
Dzięki zastosowaniu sankcji kredytu darmowego pożyczkobiorca/kredytobiorca uzyskuje darmowy kredyt.
„Banki udzielają kredytów na podstawie przepisów prawa (głównie ustawy Prawo bankowe), ale i z poszanowaniem przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, o kredycie hipotecznym czy ustawy Kodeks cywilny. Należy podkreślić, że kredyt jest świadczeniem odpłatnym, podobnie jak pożyczka udzielana przez firmę pozabankową. Wyraźnie zauważalna jest powtarzalna praktyka zarówno banków jak i firm pozabankowych w zakresie nieuzasadnionego zwiększania swoich zysków z umów oferowanych kredytobiorcom. Wiele lat cichego przyzwolenia na taką działalność, na pewno wpłynęło na dzisiejszą skalę nieprawidłowości. Natomiast konsument zaciągający zobowiązanie w banku czy w firmie działającej poza systemem bankowym, korzysta m.in. z ochrony z tytułu przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Natomiast wspomniana ustawa reguluje tzw. Sankcję Kredytu Darmowego, której podstawowym celem jest mobilizacja kredytodawcy do tego, by przestrzegał obowiązujących go przepisów. Upraszczając zatem rolę wspomnianej sankcji, to należy wskazać, że chroni ona prawa konsumenta, który może na jej podstawie dochodzić swoich praw wobec instytucji kredytującej. Skuteczne zastosowanie sankcji kredytu darmowego powoduje, że zobowiązanie względem banku czy parabanku przestaje być obciążone odsetkami i innymi opłatami naliczanymi w sposób nieprawidłowy – Krzysztof Życzyński Członek Zarządu DSA Investment S.A.”
Grupa Kapitałowa Votum poszerza swoja ofertę dla kredytobiorców gotówkowych
Wraz z 01.07.2024 r. Grupa Kapitałowa Votum, postanowiła rozszerzyć swoją ofertę. Obecnie z pomocą naszych specjalistów, posiadacze pożyczek/kredytów gotówkowych zawartych z trzema poniższymi instytucjami pozabankowymi:
– Cofidis S.A.
– Smartney Grupa Oney S.A.
– Santander Financial Solution S.A.
mogą starać się o skorzystanie z Sankcji Kredytu Darmowego.
Oferujemy m.in. analizę umów kredytowych lub pożyczek, identyfikację ewentualnych naruszeń ustawy o kredycie konsumenckim oraz pomagamy klientom w skorzystaniu z przysługujących im korzyści na drodze postępowania przedsądowego i sądowego.
Do każdego Klienta podchodzimy indywidualnie, dlatego przydzielimy Ci Twojego osobistego doradcę, który skontaktuje się z Tobą, aby dobrać najlepsze dla Ciebie rozwiązanie oraz zapewnimy bezpłatną analizę Twojej umowy kredytowej lub umowy pożyczki.
Krzysztof Życzyński
Członek Zarządu
Dyrektor ds. Sprzedaży i Rekrutacji
Anna Wróblewska
Koordynator ds. Rozwoju Projektu