Wymarzony zakup i problematyczny kredyt ?
Wiele osób marzy o własnym samochodzie jednak nierzadko, cena może stanowić istotną barierę dla konsumenta. Wówczas ten sięga po rozwiązania bankowe, a tu faktycznie istnieje kilka jak nie kilkanaście różnych propozycji finansowania tego rodzaju zakup – takie jak np.:
- Kredyt samochodowy – specjalistyczny kredyt przeznaczony wyłącznie na zakup pojazdu.
- Kredyt gotówkowy – pożyczka, którą można przeznaczyć na dowolny cel, w tym właśnie na zakup samochodu.
- Leasing konsumencki – forma finansowania, polegająca na tym, że klient użytkuje samochód płacąc miesięczne raty. Przy czym pod ustawę o kredycie konsumenckim podlegają tylko takie umowy leasingu konsumenckiego, gdzie w umowie jasno jest określone, że klient po zakończeniu umowy zobowiązuje się do wykupu pojazdu na własność.
Natomiast nie wszystkie propozycje banków i innych instytucji pozabankowych są transparentne i uczciwe w swojej konstrukcji oraz mogą bazować na niewiedzy kredytobiorcy.
Obecnie kredyty samochodowe są udzielane głównie w walucie rodzimej, ale w latach 2006-2010, pojawiały się kredyty na zakup samochodu w walucie obcej (często we franku szwajcarskim). Warto zwrócić na to uwagę bo co do zasady, posiadacze „samochodowych” kredytów indeksowanych czy denominowanych do waluty obcej, bardzo często nie zdają sobie sprawy, że taką umowę można skutecznie podważyć w postępowaniu sądowym. Podobnie sytuacja wygląda z kredytami gotówkowymi gdzie wiele takich umów znajduje się w cieniu tzw. Sankcji Kredytu Darmowego.
Możliwości prawne – kredyty w walucie obcej
W przypadku kredytów waloryzowanych do waluty obcej, których celem był zakup samochodu, może okazać się, że jest szansa na unieważnienie takiej umowy kredytowej, analogicznie jak ma to miejsce w przypadku kredytów mieszkaniowych, opartych o takie same zasady waloryzacji.
Konstrukcja kredytu waloryzowanego i mechanizmy przeliczeniowe zawarte w tego typu umowach, stanowią w większości przypadków zapisy abuzywne (czyli niedozwolone oraz niezgodne z obowiązującym prawem). Nie ma przy tym znaczenia, czy kredyt był:
– wzięty na zakup nieruchomości,
– na zakup samochodu,
– czy był kredytem konsolidacyjnym.
Nie ma też znaczenia fakt, że został już spłacony i to nawet kilka lub kilkanaście lat temu, bowiem w takich sprawach również można podjąć działania procesowe.
Co do zasady, kredyty na zakup samochodu (w stosunku do kredytów mieszkaniowych), były krótkoterminowe i już dawno zostały spłacone. Warto jednak pamiętać o tym, że w przypadku kredytów waloryzowanych do waluty obcej, bieg terminu przedawnienia roszczeń dla konsumenta, liczony jest dopiero od chwili, kiedy to konsument dowie się, że umowa była wadliwa i poinformuje o tym bank (najogólniej rzecz ujmując). Jest to o tyle istotne, że tego typu kredyty mogą się praktycznie w ogóle nie przedawniać. Rekomendowanym jest zatem, poddanie analizie umowę kredytową, ponieważ może okazać się, że kredytobiorca w wyniku zastosowania wadliwych prawnie mechanizmów przeliczeniowych, mocno nadpłacił oddając do banku pożyczone pieniądze.
Odrębnym wątkiem są również kredyty waloryzowane do waluty obcej, przeznaczone na zakup samochodu firmowego. Taki przypadek również może zostać skierowany na drogę postępowania sądowego i każdorazowo wymaga indywidualnej analizy oraz oceny możliwości procesowych. Niemniej, warto i takie umowy poddać kompleksowej ocenie prawnej.
Możliwości prawne – kredyty gotówkowe w PLN
Dzisiaj popularniejszą formą finansowania zakupu samochodu jest jednak kredyt w walucie rodzimej. Pomimo, że nie zawierają one niejasnych mechanizmów przeliczeniowych (jak chociażby kredyty frankowe), to umowy te często posiadają naruszenia o innym niezwykle istotnym charakterze.
Nieprawidłowości w większości przypadków, związane są z zaliczaniem przez kredytodawców kosztów około kredytowych w poczet całkowitej kwoty kredytu. Jest to niezgodne z zapisami „Ustawy o kredycie konsumenckim z 12.05.2011 r.„, gdzie przewidziano, możliwość zastosowania tzw. Sankcji Kredytu Darmowego. Powołując się na art. 45 wyżej wymienionej ustawy, kredytobiorca ma prawo złożyć pisemne oświadczenie o zwrocie tylko kapitału kredytu jeżeli kredytodawca narusza przepisy dotyczące udzielania kredytów konsumenckich, a kredytowanie kosztów okołokredytowych (np. prowizji bankowej), jest właśnie takim naruszeniem przepisów, które może dotkliwe uderzyć w interesy prawne danego banku. Warto podkreślić, że w tym przypadku mówimy już jedynie o kredytach konsumenckich (tj. zakup pojazdu do użytku wyłącznie prywatnego).
Choć zobowiązania posiadaczy kredytów gotówkowych w walucie PLN zwykle nie osiągają tak wysokich sum korzyści jak w przypadku kredytów powiązanych z walutą obcą, to ze względu na znaczne opłaty prowizyjne oraz bardzo często obowiązkowe składki ubezpieczeniowe od których instytucje finansowe często błędnie naliczają odsetki, walka może okazać się i tak niezwykle opłacalna dla konsumenta.
Analiza umowy jest kluczowa
W celu zidentyfikowania nieprawidłowości związanych z umową kredytu samochodowego, najważniejsza jest prawidłowa analiza jej treści (i to zarówno w przypadku kredytów w walucie obcej jak i kredytów gotówkowych w PLN).
Tylko doświadczeni specjaliści będą mogli zaoferować najkorzystniejsze oraz właściwe i kompleksowe rozwiązania, które uwzględnią charakter prawny umowy z jaką mamy do czynienia.
Grupa Kapitałowa Votum jest wysoce wyspecjalizowana jeżeli chodzi o prowadzenie spraw związanych z kredytami waloryzowanymi do waluty obcej jak i kredytami gotówkowymi pod kątem zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego. Korzystając z bogatego doświadczenia, nieustannie rozwijamy projekt pomocy skierowanej do kredytobiorców, nietransparentnie potraktowanych przez sektor bankowy i parabankowy.
Do każdego Klienta podchodzimy indywidualnie, dlatego przydzielimy Ci Twojego osobistego doradcę, który skontaktuje się z Tobą, aby dobrać najlepsze dla Ciebie rozwiązanie oraz zapewnimy bezpłatną analizę Twojej umowy kredytowej lub umowy o pożyczkę pozabankową.
Natomiast podsumowując, to warto wiedzieć, że zapomniane nieco kredyty samochodowe – i w walucie obcej i w walucie PLN – również mogą zawierać zapisy niezgodne z prawem, co wiąże się z ewentualnym odzyskaniem niesłusznie pobranych przez bank świadczeń pieniężnych.
Jeżeli zatem posiadasz taki kredyt samochodowy, czyli:
– w walucie obcej (CHF, EUR, USD),
– lub kredyt gotówkowy zawarty po 18.12.2011 roku,
to nie czekaj i sprawdź, czy przysługują Ci narzędzia procesowe, pozwalające na skuteczne odzyskanie świadczeń pieniężnych.
Krzysztof Życzyński
Członek Zarządu
Dyrektor ds. Sprzedaży i Rekrutacji
Anna Wróblewska
Koordynator ds. Rozwoju Projektu