Ugoda frankowa a unieważnienie umowy – co się bardziej opłaca?

Frankowicze wciąż stoją przed kluczową decyzją: zawrzeć ugodę z bankiem czy walczyć w sądzie o unieważnienie umowy kredytu frankowego?
Choć temat ten jest obecny w debacie publicznej od wielu lat, presja banków oraz dynamicznie zmieniająca się sytuacja rynkowa sprawiają, że kredytobiorcy często szukają prostych i szybkich odpowiedzi. Tymczasem – jak podkreślają eksperci GK Votum, jednej z największych grup kapitałowych w Polsce wyspecjalizowanych w sporach z instytucjami finansowymi – nie istnieje jedno idealne rozwiązanie dla wszystkich.

Każda umowa kredytowa różni się konstrukcją, wysokością wypłaconego kapitału, historią spłat i aktualnym zadłużeniem. Dlatego decyzję dotyczącą ugody lub procesu należy poprzedzić indywidualną analizą prawną i finansową. Dopiero zestawienie potencjalnych korzyści i ryzyk pozwala określić, które rozwiązanie będzie najbardziej opłacalne dla konkretnego kredytobiorcy.

Banki, mierząc się z tysiącami przegranych procesów, coraz częściej kierują do kredytobiorców propozycje ugodowe. W praktyce ugoda frankowa polega najczęściej na:

• przewalutowaniu kredytu na złotówki,
• zastąpieniu oprocentowania opartego o LIBOR stawką WIBOR lub WIRON,
• częściowej redukcji salda lub zwrocie niewielkiej części nadpłaconych rat.

Choć dla wielu frankowiczów ugoda wydaje się atrakcyjna – zwłaszcza jako szybkie rozwiązanie problemu – jej rzeczywista wartość może być znacznie niższa, niż zakłada bank. Eksperci GK Votum podkreślają, że kluczowe jest porównanie ugody z potencjalnym wynikiem procesu sądowego, ponieważ różnice finansowe bywają ogromne.

Zalety ugody frankowej

• Szybkie zakończenie sporu – brak konieczności prowadzenia wieloletniego procesu sądowego.
• Brak ryzyka przegranej – choć realnie frankowicze przegrywają bardzo rzadko.
• Mniej formalności – procedura zawarcia ugody jest znacząco prostsza niż postępowanie przed sądem.

Wady ugody frankowej

• Ograniczona korzyść finansowa – ugody zwykle nie rekompensują wszystkich strat wynikających z abuzywnych postanowień.
• Brak możliwości dochodzenia dalszych roszczeń – podpisanie ugody zamyka drogę do sądu na zawsze.
• Brak odsetek ustawowych, które w przypadku wygranej w procesie znacząco zwiększają wartość rozliczenia.
• Przeniesienie kredytu na WIBOR/WIRON – co oznacza dalszą zmienność rat i niepewność finansową na przyszłość.

Według doświadczeń GK Votum, wielu kredytobiorców frankowych podpisuje ugody, nie zdając sobie sprawy, że mogliby zyskać kilkukrotnie więcej, decydując się na drogę sądową. Z tego względu każda propozycja banku powinna zostać szczegółowo przeanalizowana.

Coraz większa liczba wyroków korzystnych dla frankowiczów sprawia, że droga sądowa staje się standardem, a nie wyjątkiem. Obecna linia orzecznicza – zgodna z wytycznymi Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej – prowadzi w wielu sprawach do stwierdzenia nieważności umowy kredytu frankowego.

Co oznacza unieważnienie? Umowa traktowana jest tak, jakby nigdy nie została zawarta. Kredytobiorca zwraca bankowi jedynie kwotę kapitału, którą rzeczywiście otrzymał, natomiast bank oddaje wszystko, co pobrał w ramach rat, prowizji, ubezpieczeń czy innych opłat.

Korzyści z unieważnienia umowy

• Całkowite zakończenie spłaty kredytu – zobowiązanie przestaje istnieć.
• Zwrot nadpłaconych rat, często w kwocie od kilkudziesięciu do nawet kilkuset tysięcy złotych.
• Uwolnienie od ryzyka kursowego – zmiany kursu franka przestają mieć jakiekolwiek znaczenie.
• Prawo do odsetek ustawowych, które mogą znacząco zwiększyć końcową korzyść finansową.

Wyzwania procesu sądowego

• Czas trwania postępowania – zazwyczaj od roku do trzech lat, w zależności od sądu.
• Koszty początkowe, takie jak opłata sądowa czy ewentualna opinia biegłego.
• Niewielkie ryzyko przegranej, choć doświadczenie GK Votum pokazuje, że jest ono minimalne.

Warto jednak podkreślić, że w ogromnej większości spraw prowadzonych przez GK Votum proces sądowy okazał się rozwiązaniem zdecydowanie bardziej opłacalnym niż ugoda proponowana przez bank.

Decyzja o wyborze odpowiedniej ścieżki powinna być poprzedzona analizą kilku kluczowych czynników:
• wysokości aktualnego zadłużenia,
• historii spłat,
• możliwej korzyści z unieważnienia,
• propozycji przedstawionej przez bank,
• indywidualnych oczekiwań i potrzeb kredytobiorcy.

Eksperci GK Votum wskazują jasną zasadę:
• Ugoda jest rozwiązaniem szybkim, lecz zazwyczaj mało opłacalnym.
• Unieważnienie umowy pozwala uzyskać pełną korzyść finansową i definitywnie zakończyć relację z bankiem.

Warto pamiętać, że ugodę można podpisać tylko raz – i nie ma już możliwości powrotu na drogę sądową. Dlatego tak istotna jest konsultacja z doświadczonym podmiotem, który oceni realny potencjał umowy.

Banki proponują ugody frankowe przede wszystkim po to, by ograniczyć swoje straty i zmniejszyć liczbę niekorzystnych dla nich wyroków. Dlatego warunki takich porozumień często są odległe od tego, co kredytobiorcy mogą uzyskać przed sądem. Doświadczenie GK Votum, zdobyte na przestrzeni tysięcy przeanalizowanych i prowadzonych spraw, jednoznacznie pokazuje, że unieważnienie umowy frankowej jest w większości przypadków najkorzystniejszym rozwiązaniem dla frankowiczów.

Profesjonalna analiza umowy, przygotowana przez ekspertów, pozwala podjąć decyzję świadomie, bez ryzyka i z pełną wiedzą o konsekwencjach finansowych.