Proces frankowy po śmierci kredytobiorcy – prawa spadkobierców

Kredyty frankowe od lat stanowią jedno z największych wyzwań prawnych i finansowych dla polskich kredytobiorców. Zmienny kurs franka szwajcarskiego, klauzule abuzywne oraz niejasne mechanizmy przeliczania rat sprawiły, że tysiące osób zdecydowało się walczyć z bankami w sądach.

Sytuacja staje się jeszcze bardziej skomplikowana, gdy w trakcie procesu frankowego umiera kredytobiorca. Oprócz bólu po stracie bliskiej osoby, pojawiają się pytania: co z kredytem? co z procesem? czy trzeba dalej płacić raty? i czy spadkobiercy mogą kontynuować walkę z bankiem?

Poniżej wyjaśniamy, co dzieje się z postępowaniem frankowym po śmierci kredytobiorcy oraz jakie prawa i obowiązki przechodzą na spadkobierców.

Śmierć kredytobiorcy nie powoduje umorzenia sprawy frankowej.

Roszczenia wynikające z umowy kredytu mają charakter majątkowy, dlatego podlegają dziedziczeniu i przechodzą na spadkobierców.

W praktyce po uzyskaniu informacji o zgonie sąd zawiesza postępowanie, ustala krąg osób uprawnionych do dziedziczenia, a następnie podejmuje sprawę z ich udziałem. Od tego momentu to właśnie spadkobiercy wstępują w miejsce zmarłego kredytobiorcy i mogą dalej dochodzić swoich praw wobec banku — w szczególności żądać unieważnienia umowy.

Po śmierci kredytobiorcy zobowiązanie wobec banku nie wygasa. Kredyt frankowy wchodzi w skład masy spadkowej razem z majątkiem, ale także z ewentualnymi długami.

Dlatego spadkobiercy powinni świadomie zdecydować, w jaki sposób przyjmą spadek.

Formy przyjęcia spadku:
1. Przyjęcie wprost – pełna odpowiedzialność za wszystkie długi, także ponad wartość odziedziczonego majątku.

2. Przyjęcie z dobrodziejstwem inwentarza – odpowiedzialność ograniczona do wartości aktywów ustalonych w spisie inwentarza. To najbezpieczniejsze rozwiązanie w przypadku kredytów frankowych.

3. Odrzucenie spadku – całkowite wyłączenie się z dziedziczenia, gdy długi przewyższają potencjalne korzyści.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami prawa na złożenie oświadczenia jest 6 miesięcy od dnia, w którym spadkobierca dowiedział się o tytule swojego powołania do spadku. Brak oświadczenia oznacza automatyczne przyjęcie spadku z dobrodziejstwem inwentarza.

Jeżeli spadkobiercy zdecydują się przyjąć spadek, wstępują w prawa i obowiązki zmarłego wobec banku i stają się stroną umowy frankowej. W praktyce oznacza to, że bank może domagać się dalszej, terminowej spłaty rat, a spadkobiercy odpowiadają za zobowiązanie solidarnie, niezależnie od wielkości przysługujących im udziałów w spadku. Do momentu zmiany jej treści lub prawomocnego unieważnienia umowa kredytu frankowego obowiązuje na dotychczasowych warunkach, wraz z mechanizmem indeksacji i oprocentowania.

Co szczególnie istotne, regularna spłata rat po śmierci kredytobiorcy nie zamyka spadkobiercom drogi do dochodzenia roszczeń przeciwko bankowi. Wręcz przeciwnie — w razie wygranej sprawy frankowej mogą oni żądać zwrotu wszystkich nienależnie pobranych świadczeń, zarówno tych zapłaconych przez spadkodawcę, jak i przez samych spadkobierców już po jego śmierci.

Jeśli w chwili śmierci kredytobiorcy sprawa była już w toku, spadkobiercy mogą:
• wstąpić do postępowania,
• kontynuować roszczenia wobec banku,
• dochodzić zwrotu rat zapłaconych przez spadkodawcę.

Nie trzeba składać nowego pozwu – sąd po ustaleniu spadkobierców podejmuje zawieszoną sprawę i proces toczy się dalej.

Śmierć kredytobiorcy nie zamyka spadkobiercom drogi do dochodzenia swoich praw przed sądem. Nawet jeśli zmarły nie zdążył wytoczyć powództwa przeciwko bankowi, spadkobiercy mogą samodzielnie podjąć działania prawne. W szczególności mogą przeanalizować umowę kredytu frankowego pod kątem klauzul abuzywnych, wystąpić z pozwem o unieważnienie umowy oraz dochodzić zwrotu środków nienależnie pobranych przez bank.

W praktyce bardzo często wygrana sprawa frankowa pozwala spadkobiercom całkowicie uwolnić się od toksycznego zadłużenia, rozliczyć się z bankiem na korzystnych zasadach i zachować nieruchomość bez dalszych obciążeń finansowych.

Po śmierci kredytobiorcy banki często proponują spadkobiercom ugody, aneksy lub restrukturyzacje kredytu. Choć mogą wydawać się korzystne, w praktyce zwykle chronią interes banku, a nie klientów.

Każdy dokument warto wcześniej skonsultować z profesjonalnym pełnomocnikiem. Pochopne podpisy mogą pozbawić prawa do unieważnienia umowy, ograniczyć roszczenia lub pogorszyć pozycję spadkobierców w sporze z bankiem. Często znacznie lepszym rozwiązaniem jest droga sądowa.

Sprawy frankowe po śmierci kredytobiorcy są złożone i wymagają doświadczenia z zakresu prawa spadkowego i bankowego. Specjaliści z Grupy Kapitałowej Votum oferują bezpłatną analizę umowy, ocenę opłacalności sprawy oraz kompleksowe wsparcie aż do prawomocnego wyroku, dając realną szansę na unieważnienie kredytu i odzyskanie pieniędzy.

Jeśli odziedziczyłeś kredyt frankowy, skontaktuj się z Grupą Kapitałową Votum i sprawdź, jak najlepiej zabezpieczyć swoje interesy.