Zakup samochodu często wiąże się z koniecznością zaciągnięcia kredytu. Niewiele osób wie jednak, że niektóre umowy kredytów samochodowych zawierają błędy, które mogą uprawniać konsumenta do skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego (SKD). W efekcie kredyt może zostać rozliczony wyłącznie do wysokości pożyczonego kapitału, bez odsetek i innych kosztów.
Czy kredyt samochodowy może zostać objęty Sankcją Kredytu Darmowego?
Przepisy ustawy o kredycie konsumenckim mają zastosowanie do wielu kredytów przeznaczonych na zakup samochodu. Nie ma przy tym znaczenia, czy finansowanie zostało udzielone przez bank, firmę współpracującą z salonem samochodowym czy inną instytucję finansową. Istotne jest przede wszystkim to, że umowa została zawarta przez konsumenta na cele niezwiązane z działalnością gospodarczą i spełnia przesłanki określone w ustawie.
Jeżeli kredytodawca naruszył obowiązki wynikające z przepisów, konsument może mieć prawo do skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego.
Jakie umowy mogą kwalifikować się do SKD?
Sankcja Kredytu Darmowego może dotyczyć różnych form finansowania zakupu pojazdu, między innymi:
• kredytów samochodowych,
• pożyczek przeznaczonych na zakup auta,
• kredytów zawieranych w salonach samochodowych,
• kredytów ratalnych powiązanych z zakupem pojazdu.
O tym, czy dana umowa podlega przepisom ustawy o kredycie konsumenckim, nie decyduje jej nazwa, lecz jej treść oraz sposób skonstruowania.
Jakie błędy w umowie kredytu samochodowego występują najczęściej?
Podstawą zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego są naruszenia obowiązków przewidzianych w ustawie o kredycie konsumenckim. W praktyce analiza umów pokazuje, że najczęściej pojawiają się nieprawidłowości dotyczące kosztów kredytu oraz informacji przekazywanych konsumentowi.
Do najczęściej spotykanych uchybień należą:
• nieprawidłowo obliczona Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO),
• błędnie wskazany całkowity koszt kredytu,
• niejasne lub niepełne informacje o prowizjach i dodatkowych opłatach,
• nieprawidłowe uwzględnienie kosztów ubezpieczenia,
• braki w pouczeniach dotyczących prawa odstąpienia od umowy,
• pominięcie wymaganych elementów umowy określonych w ustawie.
Każda umowa wymaga jednak indywidualnej oceny, ponieważ o możliwości zastosowania SKD decyduje charakter konkretnego naruszenia.
Co daje Sankcja Kredytu Darmowego?
Jeżeli przesłanki zastosowania SKD zostaną spełnione, kredyt staje się dla konsumenta „darmowy”. Oznacza to, że kredytobiorca ma obowiązek zwrócić jedynie kwotę faktycznie otrzymanego kapitału.
Kredytodawca traci natomiast prawo do pobierania:
• odsetek,
• prowizji,
• opłat przygotowawczych,
• innych kosztów związanych z udzieleniem kredytu.
Jeżeli kredyt jest nadal spłacany, może to prowadzić do obniżenia wysokości pozostałych rat. Natomiast osoby, które spłaciły już zobowiązanie, mogą dochodzić zwrotu kosztów zapłaconych ponad wartość otrzymanego kapitału.
Czy każdy błąd oznacza możliwość skorzystania z SKD?
Sankcja Kredytu Darmowego nie ma zastosowania do wszystkich nieprawidłowości. Podstawę stanowią wyłącznie naruszenia obowiązków przewidzianych w ustawie o kredycie konsumenckim. Dlatego przed podjęciem jakichkolwiek działań warto przeprowadzić analizę umowy i sprawdzić, czy rzeczywiście istnieją podstawy do skorzystania z tego uprawnienia
Ile czasu jest na skorzystanie z Sankcji Kredytu Darmowego?
Termin zależy od tego, czy umowa kredytu została już wykonana.
Jeżeli kredyt jest nadal spłacany, z uprawnienia można skorzystać przez cały okres obowiązywania umowy.
W przypadku kredytów całkowicie spłaconych oświadczenie o skorzystaniu z Sankcji Kredytu Darmowego powinno zostać złożone w terminie jednego roku od dnia wykonania umowy, którym najczęściej jest dzień spłaty ostatniej raty.
Czy bank uzna SKD bez sporu?
W praktyce zdarza się to stosunkowo rzadko.
Banki i instytucje finansowe często kwestionują zasadność zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego, wskazując, że umowa została sporządzona prawidłowo lub że stwierdzone uchybienia nie mają wpływu na jej ważność. W takich przypadkach ostateczna ocena należy do sądu.
Podsumowanie
Kredyt samochodowy może zostać objęty Sankcją Kredytu Darmowego, jeżeli jest kredytem konsumenckim, a umowa zawiera naruszenia przepisów ustawy o kredycie konsumenckim. Skuteczne zastosowanie SKD może oznaczać, że kredytobiorca będzie zobowiązany do zwrotu jedynie pożyczonego kapitału, bez odsetek, prowizji i innych kosztów kredytu.
Jeżeli spłacasz kredyt samochodowy lub spłaciłeś go w ostatnim czasie, warto zweryfikować, czy Twoja umowa daje podstawy do skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego. Specjaliści GK Votum przeprowadzą bezpłatną analizę umowy, ocenią, czy doszło do naruszeń przepisów ustawy o kredycie konsumenckim, oraz wskażą możliwe dalsze działania. Dzięki wsparciu doświadczonych ekspertów możesz sprawdzić, czy przysługuje Ci prawo do dochodzenia zwrotu kosztów kredytu i skutecznie zadbać o ochronę swoich interesów.
