Prowizja – koszt wzmacniający mechanizm nadużycia banków
Prowizja za udzielenie kredytu to opłata pobierana przez bank lub inną instytucję finansową za przygotowanie i przyznanie kredytu – uogólniając. Jest to jednorazowa opłata, która może być wyrażona jako stała kwota lub procent od kwoty udzielonego kredytu. Obok odsetek, które kredytobiorca będzie zobowiązany zapłacić w trakcie trwania okresu kredytowania, prowizja (a zwłaszcza jej wysokość), stanowi istotny dodatkowy koszt kredytu.
Istnieje wiele kontrowersji związanych z pobieraniem prowizji przez banki. Według kredytodawców, ta opłata jest niezbędna, ponieważ pokrywa ona koszty udzielania kredytu takie jak np.: analiza ryzyka, przygotowanie dokumentacji czy obsługa klienta. Jednak w wielu przypadkach, banki nie są w stanie wykazać jaki nadkład pracy w rzeczywistości został wykonany, a który to realnie odzwierciedlałby wysokości pobranej opłaty.
Firmy pożyczkowe udzielające tzw. chwilówki znane są z bardzo wysokich opłat około kredytowych. Jednak okazuje się, że również banki potrafią zaskoczyć i w zamian za udzielenie kredytu, żądają wygórowanej kwoty prowizji.
Ustalanie wysokości prowizji jest nietransparentne
Grupa Kapitałowa Votum od października 2023 r. wprowadziła nową ofertę skierowaną do kredytobiorców gotówkowych. Nasi specjaliści przeanalizowali już tysiące umów i z dotychczasowych weryfikacji wynika, że niemal w 90 % przypadków banki stosowały naruszenie prawa. W głównej mierze nieprawidłowość dotyczyła naliczania odsetek również od kosztów pozaodsetkowych, w tym właśnie od samej prowizji. Kredytobiorca zostaje obciążony większym kosztem kredytu, w zamian za co bank uzyskuje wyższe wynagrodzenie.
Bardzo nietransparentne jest również ustalenie wysokości prowizji. Co do zasady, banki wysokość prowizji określały jako procent od całkowitej kwoty kredytu i najczęściej było to 10-20 % udzielonego kapitału. W tym miejscu warto więc uzmysłowić sobie, że jest to sztuczne kreowanie wynagrodzenia za udzielenie kredytu. Najlepiej zobrazować to na przykładzie:
Przykład numer 1
Całkowita kwota kredytu wynosiła 100.000 PLN
–| prowizja ( 10%) wyniosła 10.000 PLN |–
Przykład numer 2
Całkowita kwota kredytu wynosiła 50.000 PLN
–| prowizja (10%) wynosiła 5.000 PLN |–
Zastanawiający jest fakt, jaką dodatkową pracę wykonali pracownicy banku udzielając kredytu na 100.000 PLN, w porównaniu do kredytu na 50.000 PLN, że wysokość prowizji jest dwukrotnie wyższa. Jestem przekonana, że bank sam nie byłby w stanie przedstawić odpowiednich dowodów świadczących o większym nakładzie pracy.
Nest Bank i Alior Bank liderzy rynku bankowego pod względem wysokości prowizji
Oczywiście w sektorze bankowym pojawili się liderzy w nadmiernym zawyżaniu prowizji. Mówimy tu m.in. o Nest Bank i Alior Banku.
W umowach wyżej wymienionych kredytodawców, koszty około kredytowe potrafią przewyższać nawet 50% całkowitej kwoty kredytu.
1. Nest Bank umowa z 02.10.2017 r. – przykład numer 1
Całkowita kwota kredytu – 99.204,00 PLN
Prowizja + opłata dla Pośrednika Kredytowego – 59.027,07 PLN
Koszty około kredytowe stanowią prawie 60% kwoty oddanej klientowi do swobodnej dyspozycji.
2. Nest Bank umowa z 28.06.2018 r. – przykład numer 2
Całkowita kwota kredytu – 49.176,00 PLN
Prowizja + ubezpieczenie – 30.484,39 PLN
Koszty około kredytowe stanowią prawie 62% kwoty oddanej klientowi do swobodnej dyspozycji
3. Nest Bank umowa z 23.05.2017 r. – przykład numer 3
Całkowita kwota kredytu – 50.000,00 PLN
Prowizja + opłata dla Pośrednika Kredytowego – 31.592,69 PLN
Koszty około kredytowe stanowią 63% kwoty oddanej klientowi do swobodnej dyspozycji
4. Alior Bank umowa z 23.05.2017 r. – przykład numer 4
Całkowita kwota kredytu – 124.000,00 PLN
Prowizja + opłata dla Pośrednika Kredytowego – 76.000,00 PLN
Koszty około kredytowe stanowią 63% kwoty oddanej klientowi do swobodnej dyspozycji
Kredytobiorco wszystko w Twoich rękach
Sektor bankowy czeka wiele pracy by zasłużyć na miano instytucji zaufania publicznego. By do tego doszło, konieczna jest reakcja konsumentów. Posiadają oni odpowiednie narzędzia prawne np. w postaci wspomnianej już Sankcji Kredytu Darmowego, której zadaniem jest umożliwienie wyegzekwowania prawidłowego zachowania banków względem konsumenta. Tym samym przerzucanie na kredytobiorców zawyżonych kosztów kredytowych, ma szansę dobiec końca.
Rekomenduję aby poddać analizie swoją umowę kredytową, ponieważ dotychczasowy model działania banków, daje silne podstawy twierdzeniom, że miliony Polaków mogło zostać oszukanych przez nietransparentnie działający sektor bankowy oraz przez źle kontrolowany sektor tzw. parabankowy.
Warto zwrócić się do specjalistów z doświadczeniem w podobnych sprawach i powierzyć im analizę umowy
Oferta Grupy Kapitałowej Votum obejmuje m.in. analizę umów kredytowych lub pożyczek, identyfikację ewentualnych naruszeń ustawy o kredycie konsumenckim oraz pomaganie klientom w skorzystaniu z przysługujących im korzyści na drodze postępowania przedsądowego i sądowego.
Do każdego Klienta podchodzimy indywidualnie, dlatego przydzielimy Ci Twojego osobistego doradcę, który skontaktuje się z Tobą, aby dobrać najlepsze dla Ciebie rozwiązanie oraz zapewnimy bezpłatną analizę Twojej umowy kredytowej lub umowy pożyczki.
Anna Wróblewska
Koordynator ds. Rozwoju Projektu i Sprzedaży